价格起伏大 能繁母猪保险不宜采用定值保险办法

开展能繁母猪保险，是国家为稳定生猪生产、促进生猪产业健康发展所采取的一项重大举措。各地能繁母猪保险工作开展以来，各有关部门通力合作，基本实现了“应保尽保”的目标，为帮助养殖场户分散转移风险、稳定生猪产业发展、保障城乡市场肉制品供应发挥了积极作用。然而，能繁母猪保险工作面临的最大问题是道德风险。江苏省自开展能繁母猪保险以来，大多地方的赔付率超过200％，有的地方甚至接近500％。如此高的赔付率不仅有违开展能繁母猪政策保险的初衷，不利于政策保险的持续发展，也不利于新农村的文明建设。

目前，能繁母猪保险保险金额按照中国保监会《关于建立生猪保险体系促进生猪生产发展的紧急通知》要求，每头核定为1000元。但在具体执行中，为便于保户接受、追求理赔效率，不论猪龄长短，不管市场价格高低，均以定值保险办法，按保险金额1000元予以赔偿。 定值保险又称“约定价值保险”，保险合同双方事先确定保险标的的价值，并在合同中载明，如发生保险事故，造成财产全部损失时，无论保险标的的实际价值多少，保险人均以合同所约定的保险价值计算赔偿。由于能繁母猪具有生命性、分散性特点，产品的生长、饲养的好坏在很大程度上取决于人的管理、照料，灾害损失中的道德风险因素难以辨析。而生猪市场价格起伏较大，养殖户的饲养积极性与猪肉市场价格息息相关，在销售旺季，猪肉价格走高，一头成年猪价格可逾3000元，1000元的保额远远不足以补偿能繁母猪饲养成本；当猪肉价格低位运行，销售价格难以抵回物化成本，而维持能繁母猪存栏量尚需继续投入人力和物力，当市场销售价格降至与1000元保额基本持平时，一些诚信度不高的养殖户便变相杀猪、恶意出险。如2009年猪肉价格低迷时期，某地曾有养猪户将数十头母猪活活饿死，然后以疾病死亡为由向保险公司索赔。由于保险公司对道德因素信息获取和监督成本高昂，加之因服务半径过大及人手少等原因，查勘定损的及时性难以保障，在一定程度上对道德风险无能为力。

笔者认为，不同年龄段的能繁母猪，其饲养成本、重量及其市场价格存在较大差异，能繁母猪保险不宜采定值保险方法，而应根据财政部《能繁母猪保险保费补贴管理暂行办法》“保险金额按照能繁母猪的生理价值（包括购买价格和饲养成本）的一定比例确定，并且不能超过能繁母猪的市场价格规定”的原则，定保费不定赔偿额，按照能繁母猪所在年龄段的实际饲养成本，结合市场价格，确定赔偿金额。具体而言，根据统计资料，确定不同年龄段的能繁母猪的平均毛重，然后综合净重率、绝对免赔率折算赔偿系数，计算出赔偿基数，当保险事故发生，则依前一日市场猪肉价格乘以赔偿基数给予赔偿，既保证养殖户能按市场价格有所收益，又防止其为获取赔款故意制造保险事故。

来源:中国保险报