政府+保险公司+农户 农业保险大兴模式的故事

尽管近年来中央和地方各级政府对农业保险的支持力度不断加大，但是由于农业保险是高风险的保险业务，许多商业保险公司不愿去做，我国农业保险发展取得的成果还是阶段性的。但是，中国人民财产保险股份有限公司北京市大兴支公司却从2005年底开始，在时任总经理武希超的带领下，积极履行企业的社会责任，突破了农业保险“高风险、高赔付、高成本”的困扰，推出政府+保险公司+农户的农业保险创新型模式，将保险企业、农户和政府有机地联系起来，探索出了一个农业保险经营的新模式，实现了“农民满意，社会认可，政府肯定”的“三赢”结果。

人保财险大兴公司为走出农业保险业发展困局做出了有益的尝试，其成功做法被称之为“大兴农业保险模式”。本刊上期刊登了国务院发展研究中心农村经济研究部对“大兴模式”调研的课题文章。那么，“大兴农业保险模式”究竟是如何形成的？为寻找答案，记者近日进行了调查采访。

“大兴模式”是怎样炼成的

由于人保财险大兴公司在我国政策性农业保险方面走在全国的前列，2007年北京市政府在全市范围内推广大兴农业保险经验，大兴公司2008年获得中国保监会、人力资源部联合授予的全国保险系统先进单位，时任公司总经理的武希超也获得全国保险行业2007年度十大人物、全国金融系统五一劳动奖章、中国人保集团十大劳动模范等诸多荣誉。

事实上，当武希超在2005年10月就任人保财险大兴公司总经理的时候，大兴的农业保险业务不容乐观，仅2003年至2005年，大兴支公司在农业保险上就亏损了140万元。

在经过详细的调研之后，当年12月，武希超总经理就对农业保险进行科学定位。在接受记者采访时，武希超表示，当时之所以决定要大力发展农业保险，原因主要有三个：第一，党中央、国务院对农业保险发展是高度重视的。2004年以来连续5年的中央1号文件都对发展政策性农业保险提出了明确要求。第二，中国人民财产保险股份有限公司作为一家与新中国同龄的品牌公司，是有着强烈的社会责任感的。第三，他自己在农村长大，从小就失去双亲，是党和人民培养了他，因此，回报社会、为农民服务是他的长期愿望。而在大兴调研时，武希超发现，当地农业容易受灾，农民上农业保险的愿望是十分强烈的。因此，为响应国家号召，切实解决农民的问题，武希超决定，把农业保险作为一项重要工作来抓。

为统一公司全体员工思想，武希超总经理请办公室专门从音像店买了一盘电影《张思德》，让全体员工一遍一遍地看，并撰写心得体会，用“全心全意为人民服务”的思想统一大家的认识，培养大家推广农业保险是最大限度惠及农民、服务农业、建设和谐社会的思想意识，从而得到了全体员工的支持。武希超说：“做农业保险，就是要付出，就是要为老百姓服务！”

在这种思想指导下，武希超总经理率领全体员工带着感情、带着责任走进农村、贴近农民、服务农业。2005年底，人保财险大兴公司在全国率先成立农业保险管理部，安排具有良好职业道德和专业技能的人员从事农业保险的具体工作。2006年6月份，为跟进服务，实现专业化、精细化、标准化管理，又率先组建了农业保险理赔部，为农险理赔提供全面的保障。2006年7月份，为提升服务，强化管控，从社会不同层面（政府部门、其他组织和村民）聘请社会监督员，对公司农业保险“开办险种是否科学；承保上门是否到位；理赔定损是否合理；综合服务是否满意”进行全面跟踪。此外，大兴公司在理赔管理上始终坚持领导挂帅、专人负责，出险后第一时间到场，并认真细致做好每个环节的工作。

大兴公司2006年农业保费由2005年的180万元增加到363万元，实现翻一番；大兴公司农业保险占北京市农险业务90％强，2006年实现盈利200余万元。2007年大兴公司农业保费又增至611万元，2008年增至2288万元，2009年增至3540万元。大兴农险新模式终于得到市场的肯定。

大兴公司农业保险的成功实践，既凝聚了大兴公司广大员工的智慧、辛勤与汗水，也离不开集团公司、人保财险总公司、人保财险北京分公司各级领导的大力支持和亲切关怀。

“政府+保险公司+农户”

三方联动的农业保险发展模式

“大兴农业保险模式”找到了国家惠农政策落到实处的路径，走出了农业保险业发展困局，构建了“政府+保险公司+农户”三方联动的农业保险发展模式。

政策性农业保险不同于纯粹性的商业保险，需要政府、保险公司和农户三方进行很好的合作，才能持续稳定发展。2006年，大兴区委、区政府以文件的形式对大兴人保财产公司农险经营思路给予确认，专门下发京兴政办发[2006]26号文件《北京市大兴区人民政府办公室转发区农委、人保大兴支公司关于做好2006年度农业保险工作实施意见的通知》，对保险责任、保险费率、赔偿方式等作出了明确规定。大兴农保按照“政府补贴、农户自愿、规范运作”的农险运作原则，与区农委签订了《农业保险合作协议》，以合同形式明确双方的权利义务，规定了保费补贴比例和赔款补贴政策，将农险业务的经营管理纳入到地方政府制度范畴。从而建立“政府+保险公司+农户”的合作模式。

作为一种政府行为，以及保险公司的农险部分成本由市、区政府提供直接的财政补贴，从而有力地保障了农业保险机构业务的开展。

一是发挥政府补贴的杠杆和激励作用，调动农户投保的积极性。作为北京市最早开展农业保险的地区，从2003年起，为了调动农民投保的积极性，大兴区就开始对农业保险进行财政补贴，2003年政府补贴保费的60％，2004年，区财政拿出100万元用于对投保农户的保费给予补贴，而2005年，保费补贴达到了200万元。2006年区政府增加出资，出资220万元用于投保农户的保费补贴，农户投保面积达到36100亩，并增加了西红柿、柿子椒等露地蔬菜、温室大棚保险险种和风灾、洪涝等保险内容。

二是实施“超赔止损”，确保农业保险经营的稳定性。大兴农保的发展，实际上可以分为三个阶段：第一阶段，2000?2002年，保险公司自办，农民全部自费投保，保险公司风险自担。第二阶段，2003?2006年，大兴公司与大兴区合作，大兴区财政承担保费的60％，农户交纳40％。第三阶段，2007年开始，北京市实施政策性农业保险，市财政补贴保费的50％，区财政补贴10％?20％，农户交纳30％?40％。

大兴区政府与人保财险大兴公司合作，实行了农业保险低费率(农民减轻压力)、高补贴(区财政予以支持)和零风险 (超过保费的赔款由区财政承担)的政策，减轻了农民投保的负担，提高了投保积极性，也降低了保险公司的经营风险。按照2006年大兴区农业保险的标准，一亩西瓜的保险金额为700元，保险费率是7.2％，在这一亩瓜地的50元保险费中，农户交纳20元，其余由区财政补贴。低保费调动和保护了农民进行农业生产的积极性，提高了参保率，为农民收入提供了保障。

三是利用政府的组织资源开展农业保险，建立良好的合作机制把保险展业过程，视做保险宣传，获得农户、获得政府认同的过程。在区委区政府的协调下，区农委、区经管站、区畜牧水产中心作为保险参与共同体，一方面向农户提供技术支持，增强农户抗风险的能力；另一方面作为保险业发展的宣传者和协作者，倡导和引导农户投保。一旦发生大的灾情，与政府相关部门联动，共同参与，协调开展查勘定损工作。农户对政府的天然信任和依赖关系是客观存在的，政府部门的参与也是大兴农业保险得到较快发展的原因之一。

同时，大兴公司根据投保户多种需求提供保险产品。大兴公司已经开展了种植业和小部分畜牧业的政策性农业保险，除了公司在全国首创的“西瓜雹灾险”，不断进行产品创新，还开展了果树、葡萄保险，同时试行露地(果类、豆类)蔬菜保险，基本上涵盖了当地主要的经济作物品种；在养殖业保险方面，该公司以区内规范化奶牛场、猪场为试点，承保了管理较为规范的牛场和猪场。2007年承保牲畜19526头只，保费收入372.8万元。同时，根据广大农户的需求情况，大兴公司还与大兴区农委种植科合作，启动了温室大棚保险，并已对全区5万亩大棚中的6000亩承保。2008年大兴公司继续险种创新，开发了农民安居保险，承保农民家庭财产和人身意外保险。

武希超告诉记者，从根本上说，大兴的农业保险解决的是全国农业保险一直想解决却没有解决的问题，主要体现在以下几个方面：

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第一，科学厘定费率，降低预期损失概率。大兴公司提出，经营农业保险以“不以赢利为最终目的”。为此，对农业保险各产品的保险费率进行了细致的实际调研、认真的计算，厘定出科学合理的承保费率。科学合理的费率，使农民投保有了积极性。

第二，以险养险，提高风险分散能力。鉴于农险客观存在的“三高”风险，大兴公司根据业务量调整机构和人员，拓宽其他业务发展渠道，丰富其他业务，将农业保险的高风险进行分散，一旦发生风险事故，能够有足够多的保险标的来分摊损失，降低农业保险长期以来居高不下的赔付率对公司整体经营的影响。

第三，保证保险金额，明确保险责任范围。大兴公司农业保险各险种承保责任较多、责任范围广，提高了农户的投保积极性，满足了投保人的基本保险需求，农险业务也就开展起来了。

第四，降低业务开展及理赔费用。大兴公司压缩管理链条，简化承保手续，从根本上降低了公司承保农险的费用率。

第五，以最快捷的方式完成查勘理赔。2006年7月5日16时，大兴区辖区内青云店、魏善庄、安定和黄村地区遭遇了大范围、高强度的雹灾天气，导致公司所承保的农作物大量受损。查勘和理赔一直是农民对保险公司最不满意的事情，但是，武希超带领保险公司员工挑灯夜战，坚守田间地头，居然在3天的时间内完成了全部的查勘定损工作，创造了全国保险系统查勘的最快速度。

“大兴模式”背后的故事

一个成功模式的背后，总有许多默默的无私的奉献和汗水，也总会留下许多感人的故事，“大兴模式”也不例外。在采访中，记者就听到了许多感人的故事。

在就任人保财险大兴公司总经理期间，武希超大力发展农险，真情服务农民。他始终工作在查勘现场第一线，解决遇到的各种复杂棘手问题。他经常每天工作16个小时以上，午饭下午4点吃，晚上11点还没吃饭。连续劳累病倒了，就晚上输液，白天工作。而为了工作，他曾背着护士调快输液流速，结果导致昏厥。人保财险大兴公司现任总经理田淑华当时还是副总经理，她和记者开玩笑说，自己的身体比武总好多了，因为“武总工作累得平均半个月就得输一次液，而我是一个月输一次。”

为了工作，武希超甚至在妻子做大手术时也不能陪在她身边，而只能白天在工作第一线查勘，晚上去医院陪护妻子，就这样连轴转了几个月，没有耽误任何工作，就连一直工作在他身边的员工也不知道他当时遇到的特殊情况。

此外，武希超还带头捐款，帮扶贫困家庭；他积极想办法，帮助农户销售西瓜；他极端负责，多次走访客户，耐心解释，化解矛盾。

刘吉利书记是在任魏善庄村书记时认识武希超总经理的，他告诉记者第一次见到武总的情景：“2007年遭受一次雹灾的时间已是下午5点多钟，我们马上给保险公司打电话，只过了大约40分钟，武总就带着人来查看了。他们是光着脚进地的，我们都很感动。我是第一次看到这样的领导，他们真正把为老百姓服务放在第一位。他们一直忙到晚上8点多，连水都没喝一口就走了。”“第二日，村里的老百姓找到我说，大家伙心理过意不去，要感谢一下保险公司。大伙经过商量，给人保财险大兴公司送去了一面感谢的锦旗。送锦旗的时候，我代表支部向武总发出邀请，希望他方便的时候，给我们村的党员干部讲讲党课，用他的实际行动教育我们，提高我们的党性修养”。

这样的锦旗，在人保财险大兴公司还有几十面，都是不同的村庄和村民送来的。原大兴区委书记沈宝昌同志在听到农民朋友广泛的赞誉后，也曾动情的说：“武总火一样的工作热情、为民办实事的精神令我感动。”

而在2008年5月武希超调回总公司后，继任的大兴公司总经理田淑华和全体员工继续发扬了这种全心全意为农民服务的精神。2008年6月23日下午4时左右，北京地区发生强对流雷雨天气，并伴有冰雹，造成丰台、大兴、房山、昌平、顺义、延庆、门头沟7个区县17个乡镇220个村约8.8万亩保险的农作物受损，估计损失金额为5670万元。灾害发生后，人保财险大兴支公司在第一时间内启动了农业保险重大灾害应急预案。经过30余个查勘小组20余天紧张仔细的查勘，大兴支公司完成了5万余亩、13个品种受损农作物的查勘、定损、理算、赔付工作，这也开创了人保财险农险理赔的最快纪录。7月17日上午，人保财险在素有“中国西瓜之乡”美誉的北京大兴区庞各庄镇举行政策性农业保险赔款兑现大会，向大兴区8个镇158个自然村12497户农民兑现赔款3700余万元，创造了人保财险系统农业保险单笔、单次赔款的最高纪录。

大兴区经管站梁文孝副站长告诉记者，大兴是农业大区，所处地理位置又有两条雹带，几乎没有一年不受灾的。农民要求投保的呼声很高，但大多数商业保险公司不愿做赔钱的农业保险。自从武希超同志在大兴公司推广“政府+保险公司+农户”三方联动的农业保险发展模式后，我们政府对农业保险的重视程度极大提高，经管站的一把手将这项工作作为一项重点，纳入各级经管站考核范围，并亲自参与农业保险的工作，由副站长分管这项工作。通过实施新型农业保险，老百姓尝到了甜头，农民的负担也减轻了。保险公司的同志们认真高效地开展农险工作实在是太辛苦了。

江翠兰大姐是大兴区动物防疫监督局的老同志。自大兴公司开办养殖业保险以来，一直配合大兴公司工作，经常陪着保险公司的人从早上6点忙到晚上12点，有险出险，随叫随到。她告诉记者，大兴公司有以武希超同志为首的好班子，也带出了一支能吃苦、甘于奉献的员工队伍。长期合作下来，她很受感动。她给记者讲了许多感人的事故，比如，有一次出险时因雨大看不清路，汽车差点开到沟里，陷到一个大泥坑里不能动了，他们就步行冒着大雨到奶牛养殖场查勘疫病定损，令奶牛养殖场的场长十分感动。

农业丰则基础固，农民富则国家强，农村稳则天下安。农业保险在防范和分散农业风险，稳定农村经济和农村社会，促进农民增收，建设社会主义新农村及和谐社会中发挥着积极的作用。人保财险大兴公司开展农业保险不以追求经济效益为工作目标，而是通过农业保险与政府合作，通过农业保险服务“三农”，积极履行企业社会责任。大兴公司员工以农民利益为中心，在服务“三农”、解决群众困难、为地方政府转变服务方式，提高农业保险意识等方面发挥着重要的作用。

武希超在就任人保财险大兴公司总经理时所打造出的“大兴农业保险模式”，为走出农业保险业发展困局做出了有益的尝试，找到了国家惠农政策落到实处的路径，如果这种方式能够推广，将解决农业风险高的难题。不但使保险业受益，而且更让中国农民受益、中国农业受益、中国经济受益。这一创新使农业保险峰回路转，令人耳目一新。

来源:中国经济报告